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2016年9月22日星期四

[转载]理财篇(大马)~房貸18%年利率 30萬供30年變163萬






 2016年09月12日 | 记者:黃俊南

房貸18%年利率 30萬供30年變163萬(示意圖)
(檳城12日訊)房地部建議讓發展商提供房屋貸款,倘若發展商獲准以18%年利率發放房屋貸款,屆時一間原本只售30萬令吉的屋子在供期30年后,將連本帶利飆高至163萬令吉,等于屋子原價的5.4倍。
在這種情況下,購屋者每月的供期數額高達4521令吉,30年利息是132萬7652令吉,加上30萬令吉母金后,償還貸款總額高達162萬7652令吉。
(示意圖)
誇張的是,即使購屋者支付不起每月4521令吉的房貸,想降低每月供期額,類似外國般用兩代人供房貸,把供期延長至50年,但在18%利滾利下,每月房貸只能減少21令吉,但所需償還的房貸依然高達4500令吉,50年后償還總額已膨脹至270萬令吉。
























相較之下,若比較銀行現在普遍上提供的4%至5%的房屋貸款利率。假設銀行貸款利率為4.5%,供期30年,每月需支付的房貸只需1520令吉,利息是24萬7220令吉,償還貸款總額為54萬7220令吉,是屋子原價的1.8倍。
如此計算,18%年利率比4.5%利率多出108萬令吉的利息,近乎可多買3.6間屋子。
此外,若比較12%利率,貸款者每月需供3086令吉,利息是81萬902令吉,總共需支付111萬902令吉,總額是房屋價格的3.7倍。
(示意圖)
解購屋者房貸問題
城市和諧、房屋及地方政府部長丹斯理諾奧瑪是在日前提出,該部將發出借貸執照給符合條件的發展商,讓購屋者享有100%房貸,以解決購屋者面對的房貸和頭期不足的問題。
他說,如果借貸者有抵押,貸款年利率上限為12%,沒抵押的利率上限則是18%。
他當時也舉例,若購屋者在首間房屋頭期基金(MyDeposit)下獲得10%款項,購屋者只可向銀行申請70%貸款,那余款20%可向發展商借貸。
若以此計算,假設屋價30萬令吉,購屋者解決10%頭期后,以4.5%利率向銀行貸款70%(21萬令吉)房價的每月供期數額為1064令吉,30年后共支付17萬3054令吉利息。
若購屋者以18%利率向發展商借貸剩下的20%(6萬令吉),單單是這20%貸款30年后的利息,都已高達26萬5530令吉,比起以上那70%貸款的利息還高出約9萬令吉。
因此,倘若購屋者順利向銀行申請到90%利率只有4.5%的貸款,而不必向發展商申請高達12%或18%的房屋貸款支付20%余款,購屋者就可分別省下11萬2736令吉或21萬6086令吉。
購屋者沒能力償還
松灌(學院講師,29歲)認為,看了償還貸款總額的數據后認為,提供100%房貸似乎行不通,即使購屋者借到貸款,也沒能力償還。
他舉例,若一個人薪水只有2000至3000令吉,哪有能力償還每月3085(12%利率)或4521(18%利率)令吉的房貸,不可能把所有薪水拿來付房貸。
他認為,倘若某人已向銀行借70%貸款,只剩20%余款借不到時,可能就有人「中計」,即使利息很高也選擇向發展商借錢購屋。
他猜測,儘管每月要支付的房貸數額飆高,但購屋者可能想到以后薪水會漲,房價會更貴,所以也願意先買下屋子,甚至還要感謝發展商提供貸款。
但他強調,提供這些高息貸款並非解決之道,現在的問題是屋價太高,薪水太低,最重要的是政府提供更多8萬令吉至15萬令吉的可負擔房屋予人民。
李枝剛(導遊,26歲)則認為,發展商發放房貸將提供民眾另一種選擇,人民可自行選擇要不要,而且放貸的競爭擴大后可能讓人民受惠。
他認為,此措施能提供沒本事貸款的人有機會擁有一間房屋,若連這麼高的利息都願意貸款,證明那人真的有心要自己住,而不是拿來投資,因此短期內能幫助有需要的人。
他強調,這只是給人民多一個選擇,民眾看了利率后,可自行決定是否接受,政府也沒規定必須跟發展商借。
(點擊看大圖)

资料来源:http://www.orientaldaily.com.my/nation/gn183030163



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