2014-01-01 10:58
生活費年年高漲，從不缺席，在這全新一年，我們就得面對汽油、電費、白糖等生活必需品高漲問題，加上隨之而來的連鎖效應，可以預見未來生活上的衣、食、住、行、育、樂方面的消費將逐漸擴大。
要如何讓金錢發揮最大效用，解決“錢不夠用”的老問題，必須有些許“聰明消費”的竅門，同時也不能忘了人生中財務規劃的更大格局，佈局好每個人生階段的理財方式，才能在顧及生活品質的當下，又不被標上“守財奴”的稱號。
不省錢
就要生錢
就要生錢
美國友邦保險公司財務規劃經理楊詠竣指出，雖然民眾薪酬追不上通膨，不過“錢不夠用”的最大根源是生活型態提昇，比較不想改變現狀，也不願減少各種娛樂開銷。
“旅行、唱K、看電影、買衣服甚至吃飯多選擇中高檔餐廳，都是現代人的生活方式，要他們作出改變並不容易。”
在整體生活開銷中，娛樂所佔的比重是最高的，若能自我節制，那肯定減少生活開銷，有更多的錢能作其他用途。
若民眾不願改變生活型態，那只好想想是否應該另謀高就、做兼職，又或者進行投資。
“基本上每月領取的薪水，可分為幾個部份，即生活開銷及房車貸各佔30%，儲蓄及投資則應該各佔20%。”
他說，有了健全的財務規劃，民眾在投資時才會顯得比較得心應手，減低受大市情緒影響。
“在最壞的情況下，可能僅輸掉月薪中的20%，情況未算太糟糕。”
基金是不錯選擇
至於如何選擇投資工具，則取決於個人可承受的風險，但對於薪水較高者，最受推崇的投資工具仍是股票，可捎來可觀回酬。
“不過，若風險承擔能力略低者，基金是不錯的選擇，而且邁入2014年，激進型基金仍受看好。”
他補充，股票型基金會是當中的首選，建議選擇亞洲主題基金，主要投資在公用事業、建築及基本設施領域，都相當受看好。
“我們相信亞洲市場仍是未來投資重點所在，熱錢會繼續留在亞洲。”
不過，楊詠俊對債券型基金卻存有些許疑慮，強調這胥視債券發售者的信貸能力，減少債券面對的風險。
他說，其他的投資工具還有外匯、黃金及期貨，但個人不太建議投資者參與期貨，因為走勢難以臆測，飄浮不定，稍有不慎就會掉入陷阱。
“相反，黃金長期走勢一直受看好，而外匯發展則仰賴外圍因素，若無重大利空，相信仍值得投資。”
他提到，雖然目前銀行“強打”現金回扣信用卡，但這未必是件好事，若缺乏紀律胡亂刷卡，沒有控制消費，最終背負的債務肯定比現金回扣額來得多，得不償失。
“除非你將某張卡設定作為添油或購買日常用品，這樣才能有效管理現金流，不會超支。”
遇上通膨也是轉機
Gain Wealth財務規劃公司首席理財師李文暢指出，民眾必須鑑定三大支出，即固定、固定但可變動及變動性支出。
固定支出指的是“無可避免”的開銷，如房貸及保險等；固定但可變動的支出包括電費及汽油費等；而變動性支出則是非必需品類，可隨意調整。
他指出，錢夠不夠用，往往取決於個人本身是否願意作出“習慣”上的改變，在吃喝玩樂方面進行節約，將變動性支出降至最低點。
有時候遇上通膨未必是壞事，只要能把握機會，也是個轉機。
李文暢表示，在這薪水追不上生活開銷的年代，如何“錢生錢”是大家必定要掌握的“技巧”。
“投資是提昇財富的重要一環，儘早做好規劃，可抓緊增加財富的契機，但不同年齡層也有不同的著重點，確保能達到所需的目標。”
青年買房
趁早解決房貸
趁早解決房貸
對於剛踏入社會的新鮮人，第一份薪水已是累積資金的好時機，不妨從開源節流做起，然後依據本身的能力學習投資，譬如從基金開始，但切勿著急，以免蒙虧。
打工青年應趁閑暇時間增進理財知識，向前輩討教股票投資竅門，從中累積財富，但是萬勿操之過急，以免燒到手。
由於房產價格趨勢向來比較穩定，不妨趁早儲蓄第一筆頭期買屋，可供往後自住或投資。若與父母同住也可把產業租賃給他人，賺取租金。買屋後只是頭期與粉刷費須自付與勞心，若找到租客後基本上就可每月收租“坐享其成”。
理財觀念越早開始越好，這是人人都知道的道理，但其實最大的效益是儘早將房子供完，最終將能省下大筆利息。
李文暢建議受薪族將每年的花紅放在房貸上，期望能“小兵立大功”，減掉大部份債務。這也算是先苦後甜的方式，與其大半輩子為攤還利息而奔波，倒不如趁早解決房貸，從而減低利息。
根據一般計算，若只“安份”償還每月指定的還款額，最終連本帶利所須付出的“代價”將是房價的一倍。
中年開源
勿忘儲老本
勿忘儲老本
無論青年或中年，必須懂得開源節流，除了賺取穩定工資，也必須懂得趁閑暇時候找外快，可以做地產買賣、教補習、上網做生意、直銷或保險等等。
節流固然可行，但卻無法使財富倍增，因為在此高消費年代節省幅度往往受限，難以存得可觀收入。
李文暢說，對於已生兒育女的人士而言，這個階段要開始為孩子教育費而煩惱，但同一時間可別忽略為退休生活作好規劃。
他建議民眾要在兩者之間取得平衡，無論是教育費或退休金都得有一定的“儲備”，但兩者所佔份額則胥視個人的需求。
“雖然當今社會孩子至上，不過終有一天我們會漸漸老去，若沒有足夠的退休金，日子將變得苦不堪言。”
老年保本
“金蛋”賺回酬
“金蛋”賺回酬
當我們逐漸步入退休年齡，穩健及保本型投資工具絕對是“不二法則”，如何讓“金蛋”為我們賺取回酬，將可確保退休生活無憂。
李文暢指出，若能夠靠吃股息、利息或收租來維持退休後的生計，那肯定是“最完美的方案”。
“然而，這都必須從年輕時期開始做起，慢慢累積手中的資產，才能安枕無憂度過美好的晚年。”
他表示，打造具生產力的投資工具，譬如購買產業，都是不錯的選擇，以抵禦高通膨時代。
“隨著通膨日益高企，金錢本身的實際價值不斷下降，因此投資在高回酬資產，方能戰勝通膨。”
處在當前的M型社會，富人越富，窮人越窮，一個無法擺脫的現象；當我們都在嚷著錢不夠用的時候，有否想過我們的理財規劃是否出了問題？甚至未依據原訂方向前進？
與其不斷抱怨，認為上天對自己不公，倒不如敞開心胸，接受並力抗現實的殘酷，將不滿化為奮鬥，笑迎新一年的到來。
（星洲日報／元旦年刊‧報導：李永權）
资料来源：http://news.sinchew.com.my/topic/node/418734?tid=1209
没有评论:
发表评论